Para comercializar el seguro de decesos, se utiliza bien la prima nivelada o bien la prima natural. La prima nivelada es la que se calcula con la edad del Asegurado al contratar el seguro y permanece constante si no existe modificación en el capital asegurado, esto es el valor del servicio de defunción (según costumbres de cada lugar).
Si como es previsible el valor del servicio va aumentando anualmente: por el incremento de los costes, así como por la influencia del IPC, la prima nivelada supone que el aumento anual se obtiene aplicando al mayor valor del servicio según la edad que tenía el Asegurado al comienzo del contrato, Es decir si se contrató el seguro hace 10 años, cuando la edad era de 35 años, y este ejercicio el seguro tiene un valor superior en 150 € al año anterior, este incremento de 150 € se tarifica con la edad de 35 años y no la de 45 actual.
Las primas naturales suponen que cada año se tarifica el seguro en relación a la edad que se va consiguiendo no solo el incremento de valor sino todo el capital asegurado. De esta forma y siguiendo el ejemplo anterior el incremento se produce no solo por los 150 € tarificados a la edad de 45 años sino que se recalcula todo el valor del servicio con la edad de 45 años.
Visto así, el seguro de prima natural inicialmente es muy inferior al de prima nivelada, pero con el tiempo se termina pagando una prima de seguro muy superior.
Comercialmente se utiliza una u otra tarifa según en ocasiones interese al que lo ofrece, pero lo importante es saber, sobre todo como usuarios, lo que cada sistema de tarifa supone y tener claro lo que a cada uno le interesa.
PRIMA "FALSA" NIVELADA.
Hasta aquí todo parecía sencillo, pero... ¿sabemos lo que significa las primas "falsas" niveladas?, ¿estamos seguros de que nuestro contrato de seguro esté en esta situación?. ¿Merece la pena comprobarlo?.
La prima "falsa" nivelada implica que el incremento de valor de seguro se realiza no por la edad que se tenía al inicio del contrato sino por la que se va alcanzando, de esta forma solo es nivelada la prima inicial que permanece constante durante todo el contrato de acuerdo al valor del servicio inicial, pero los incrementos de valor de servicio que se van produciendo se tarifican con la edad que se alcanza de esta forma el incremento en el precio del seguro es muy superior., veamos en el gráfico lo que supone:
Pinchando sobre la imagen, se agranda y se puede observar, con más claridad. La línea continua azul se corresponde con la prima nivelada y las líneas roja y verde con las primas naturales, que parten de una cuantía inferior (la mitad aproximadamente) pero que en cerca de 8 o 10 años comienza dispararse, por el doble efecto del aumento de la edad y del valor del servicio.
La línea de trazos azul clara nos refleja LA "FALSA NIVELADA" que partiendo de una cuantía similar a la prima nivelada o incluso inferior, según los casos, por el sistema de revalorización indicado, termina siendo muy superior a la prima nivelada.
CONCLUSIÓN: Aségurate de tener un contrato de seguro de decesos de prima auténticamente nivelada, y ante la duda exige, que es obligación de las Aseguradoras, que te detallen cual será la evolución y sistema de cálculo de las primas de años sucesivos. Y al final compara con otras Aseguradoras, no teniendo en cuenta solo lo que te cobran en un año sino lo que irán cobrando en anualidades sucesivas. Cambiar de seguro no representa ninguna pérdida, lo que hay que analizar es el sistema de pago que realmente sea acorde con el precio justo del seguro.., y lo más importante con lo que tú consideres mejor.
