Pensiones 2012. Los 5 Simuladores

La expectativa de la pensión de jubilación puede ser de diferente índole según cual sea nuestra condición de trabajador por cuenta ajena o propia, y además vendrá determinada por una serie de factores como principalmente: La cuantía de nuestros ingresos, la base de cotización que tengamos, la fecha de inicio de cotización al sistema, el nº de años que se tenga en cuenta para hacer el promedio de nuestras cotizaciones, etc.

Poder analizar esta situación futura y predecirla significará tener la capacidad de establecer un objetivo de complemento a la pérdida de ingresos esperada, que nos sirva para intentar establecer la cuantía del ahorro necesario para intentar mejorar nuestra futura situación como jubilados.

De esta forma en http://labibliotecaaseguradora.com en el aparatado de necesidades el usuario encontrará los 5 simuladores que le ayudarán a realizar este análisis:

1. Estimación prestaciones Seguridad Social y establecer complemento objetivo
2. Estimación de Plan de Pensiones (Derechos consolidados, Aportación extraordinaria y periódica…. Estimación de resultados según 2 hipótesis de rentabilidad promedio).
3. Aportación necesaria para alcanzar un capital objetivo.
4. Diferenciar rentabilidad planes
5. Fiscalidad de aportaciones

Veamos en que consiste cada uno de ellos:

1.- Estimación de prestaciones de la Seguridad Social

Con una simple toma de datos: Fecha nacimiento, fecha inicio cotizaciones seguridad social, Tipo de trabajador (cuenta ajena o propia), Base mes cotización si es autónomo, ingresos anuales, fecha nacimiento hijos. Con ello obtenemos información de cual será le fecha de jubilación a los 65, 67 o intermedia el porcentaje pensión que se aplicará sobre la base reguladora, y en la pestaña de “jubilación”, nos indicará la pérdida de ingresos anual esperada  la fecha de jubilación y facilita según el objetivo de complemento, (% sobre pérdida anual de ingresos y nº de años), cual será el ahorro mensual necesario para alcanzar esta objetivo.

2.- Estimación de Plan de Pensiones

Según los derechos consolidados disponibles, la posible aportación extraordinaria que se haga en esta anualidad así como la aportación periódica que se pretenda realizar, se indica según 2 hipótesis de rentabilidad a decidir por el usuario que capital se obtendrá y si en el momento de la jubilación se decide transformarlo en renta vitalicia, cual será la cuantía de la renta mensual equivalente.

3.- Aportación necesaria para alcanzar un capital objetivo

Este simulador permite gráficamente determinar sobre la base de un capital objetivo de 10.000 € cual será la aportación mensual necesaria destinar según la edad de inicio, la edad de jubilación objetivo y teniendo en cuenta que se puede modificar por el usuario tanto el crecimiento o no de las aportaciones como la rentabilidad media considerada.

  

4.- Diferenciar rentabilidad Planes

Con la base de información de INVERCO, (Agrupación de entidades gestoras) se facilita la información agrupada por tipo inversor de Planes de Pensiones, para diferenciar hasta 5 tipos de Planes en cuanto al histórico de rentabilidad en los últimos 12 meses, 3, 5, 10 y 20 años, así como informando del total de partícipes integrados y el total de patrimonio administrado. Una información útil no para pensar que lo obtenido sea lo que se puede conseguir en el futuro, pero si para diferenciar como han evolucionado y cual ha sido la gestión en cada caso.

5.- Fiscalidad de Aportaciones

Según la edad de cada persona la aportación máxima a realizar a los Planes de Pensiones es diferente. Hasta los 50 años es 10.000 € y a partir de esta edad es de 12.500 €. No obstante además el límite de deducción en la Base imponible del IRPF es hasta el 30 o el 50 % de los rendimientos netos del trabajo según la persona tenga hasta 50 años o a partir de esta edad. Por ello el simulador nos estima estos límites teniendo en cuenta la posibilidad de que la empresa donde uno trabaje realice aportaciones y por tanto haya que delimitar cual es el límite que se puede aportar por este instrumento.

Todo ello además va acompañado en la propia web de La Biblioteca Aseguradora de información complementaria. También recomendamos la lectura de un Blog relacionado con todos estos instrumentos y sistemas de previsión que es La fábula de la cigarra, donde se explica y orienta al lector en esta materia de la previsión personal de cara a la jubilación:

http://lafabuladelacigarra.blogspot.com.es/

¿Qué elegir Seguro o Aseguradora?

En http://labibliotecaaseguradora.com

hemos elegido 5 Aseguradoras:

Aviva, Caser, Fiatc, Pelayo, Previsión Mallorquina

 

En la contratación de seguros, muy frecuentemente, nos movemos solo por el precio que pagamos, siendo muy poco fieles al Corredor o Mediador de seguros que en su día nos ha vendido el producto, o a la Aseguradora que nos ha protegido en los últimos años.

¿Cuántas veces hemos escuchado?:

a    Me he ahorrado casi 200 € en el seguro del coche, pagaba 450, en la renovación dije que me iba y me lo dejaban en 400 y buscando y buscando encontré otro seguro solo por 260 €, ¡casi 200 € menos!.

a    El seguro de mi casa por la mitad de lo que pagaba.

a    Le abaratamos el precio de su seguro pague lo que pague.

a    Haga su seguro con nosotros y le abaratamos un 5 o 10 % el precio que esté pagando.

a    Etc., etc.

Por un lado hay quién está dispuesto a contratar o cambiar de seguro sin preocuparle lo que contrata o por lo que deja de estar cubierto con tal de pagar menos, y por otro lado hay Compañías Aseguradoras que solo les preocupa captar Clientes sin explicar lo que el Low Cost (Bajo precio), puede suponer en pérdida de coberturas.

Es cierto que a un mismo nivel de cobertura pueden existir diferencias de precio, pero cuando las diferencias son tan grandes siempre es derivado de una menor protección o de aplicar mayores límites de indemnización.

¿Son malos de por sí estos seguros?, No, por supuesto que no. Pero que nadie se engañe, si un seguro tiene una diferencia de precio tan grande, normalmente siempre es por cubrir menos, y no es que se eliminen coberturas intranscendentes. IMPORTANTE, siempre: saber lo que uno contrata y que quien lo vende se lo explique, y si paga menos y pierde algunas coberturas ser consciente de lo que realmente se contrata.

Y… ¿con quién contratar?. Hay tres tipos principales de mediadores: Agente propio o exclusivo de una Aseguradora, Operadores Bancaseguros de Entidades Financieras, y Corredores de seguros. ¿Quién es mejor?. Cualquiera puede ser bueno, lo imprescindible es que con quien contrate sea realmente profesional y le asesore e informe adecuadamente. Cada uno tiene sus ventajas: El Corredor su independencia y profesionalidad, el Operador Bancaseguros querrá protegerle adecuadamente para que su relación de cliente financiero no se deteriore, y el Agente exclusivo al trabajar solo con una Aseguradora tendrá más fuerza para solucionar ciertos problemas al conocer mejor los entresijos de su Compañía.

No queremos decantarnos por unos u otros, y porque la filosofía de La Biblioteca Aseguradora es facilitar una información independiente, hoy queremos destacar a 5 Compañías Aseguradoras: Aviva, Caser, Fiatc, Pelayo y Previsión Mallorquina, y contrate Vd directamente, o a través de cualquiera de los mediadores indicados, ¿Y por qué los queremos destacar?. Cada una de ellas por unos motivos especiales aunque todas ellas cumplen un criterio común: no buscan el bajo precio sin decir lo que se deja de cubrir sino que buscan la calidad y el buen servicio al cliente.

Veamos que rasgos principales podemos destacar en cada caso:

  

Aviva: es especialista en Vida y Pensiones, y en su propia Web destaca la transparencia de la información de sus resultados, la elaboración de informes especializados que orienta en el análisis del ahorro e inversión, sirviendo de ayuda eficaz en la toma de decisiones principalmente de cara a mejorar la prestación de jubilación. Con simuladores de cálculo y de orientación de necesidades.

Caser: Una de las más amplias gamas de seguros para cualquier circunstancia personal, profesional o empresarial, pero destacando: seguro de Autos y seguro de Salud principalmente con reembolso de gastos.

En el seguro de Autos destaca que en la cobertura de RC voluntaria es una de las pocas Aseguradoras que no excluye de esta garantía a los familiares del conductor (importante ventaja), en Accidentes del Conductor la Asistencia sanitaria es al 100% en centros concertados (muchas Aseguradoras ponen límites), la Asistencia en Viaje en opciones básicas incluye cobertura ampliada, y en la opción de vehículo de sustitución incluye como causa de cobertura la avería del vehículo, no siempre incluido, etc.

El seguro de Salud en general es similar en prestaciones pero además incluye la reproducción asistida, (importante para parejas jóvenes que puedan tener problemas de fertilidad) costeando en varios intentos tanto por inseminación artificial como fecundación in Vitro. Y en el seguro de reembolso de gastos existe un límite económico anual pero no especial por ejemplo en intervenciones quirúrgicas que en otras Aseguradoras puede suponer un coste muy alto pero solo hacer frente a un límite muy reducido.

FIATC: Aseguradora con más de 75 años de existencia que ha basado su crecimiento no en campañas agresivas de captación de clientes, sino en políticas continuadas de fidelización de sus clientes y dar respuesta concretas con productos competitivos, ni siempre los más baratos ni siempre los más completos, pero siempre con flexibilidad en la contratación y con productos especializados para particulares y para empresas (Responsabilidad Civil, PYMES, Salud, Vida, Hogar, Autos, Flotas de vehículos….)

Pelayo: Es una Mutua de seguros a prima fija y aunque su actividad de aseguramiento en la práctica se confunda con las Aseguradoras Sociedades Anónimas, tiene un espíritu Mutual, que entre otras características destaca a lo largo de los años por no tener, en similitud a FIATC, una estrategia de crecimiento a cualquier precio, sino en una política de seguros especializados y de fidelización de sus clientes, Autos, Vida, Hogar, principalmente pero con productos especializados y competitivos en otras vertientes.

Previsión Mallorquina: Es una compañía especializada en el seguro de Incapacidad laboral, garantizando el pago a sus Asegurados de una indemnización diaria en caso de incurrir en baja laboral sea por consecuencia de enfermedad o accidente. Aunque este seguro lo comercializan más Aseguradoras, Previsión Mallorquina es la que mayor volumen de clientes posee y ofrece diversidad de modalidades adaptada a cada perfil de cliente, específicamente dirigido para autónomos y trabajadores por cuenta propia en el complemento de las prestaciones de la Seguridad Social

No son las únicas buenas Aseguradoras, pero aunque todas las que operan en España a través de múltiples factores dan total garantía a sus clientes, estas 5 creemos que destacan algo más, por estos principales motivos. Y las puede encontrar: directamente, a través de su Corredor o por los canales de mediación de las Entidades Financieras.